- ликвидация юридического лица - страхователя;
- отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) ликвидация страховщика;
- прекращение договора обязательного страхования по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования;
- отказ страхователя от продления договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен договор;
- замена собственника транспортного средства;
- полная гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;
- предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;
- в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.[36]
В случае прекращения действия договора обязательного страхования по одному из следующих оснований:
- ликвидация юридического лица - страхователя;
- прекращение договора обязательного страхования по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования;
- отказ страхователя от продления договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен договор;
- предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;
страховая премия по договору обязательного страхования страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено в договоре (страховом полисе обязательного страхования). В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования.
Часть страховой премии возвращается страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней со дня получения страховщиком информации о случаях, влекущих возврат страховой премии, или заявления страхователя о прекращении действия договора обязательного страхования.
При прекращении действия договора обязательного страхования страховщик обязан в пятидневный срок предоставить страхователю сведения о страховании по форме согласно приложению N 4 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
В течение срока действия договора обязательного страхования по требованию страхователя или водителя, указанного в страховом полисе обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства), сведения об обязательном страховании также предоставляются страховщиком в аналогичном порядке.
Федеральный закон N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" регулирует вопросы, относящиеся к порядку установления страховых тарифов, определения размера страховых премий и страховых выплат по обязательному страхованию.
Страховой тариф, согласно Закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
При осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховые тарифы или их предельные уровни, а также структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ на основании Федерального закона.
С экономической точки зрения тариф (тарифная ставка) состоит из двух частей: части, предназначенной для будущих страховых выплат (а в данном случае также и компенсационных выплат), и части, которая обеспечивает страховщику расходы на ведение дел (связанные с заключением и обслуживанием договора страхования), проведение предупредительных мероприятий, уменьшающих вероятность наступления страховых случаев. Кроме этого, тариф содержит элементы прибыли. Федеральный закон, защищая права потерпевших, устанавливает границы, в пределах которых страховщики могут направлять полученные от страхователей средства на свои расходы и на получение прибыли. В статье 8 Федерального закона устанавливается, что доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее 80% страховой премии.
В целях обеспечения стабильности системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Федеральный закон устанавливает, что срок действия страховых тарифов не может быть менее шести месяцев. При этом изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.[37]
Страховая премия, согласно ст.954 ГК РФ, - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Страховая премия, которую страхователь должен будет уплатить страховщику, рассчитывается путем умножения базовых ставок страховых тарифов на коэффициенты страховых тарифов (ст.9 Федерального закона). При этом, при установлении базовых ставок страховых тарифов, учитываются такие обстоятельства, как технические характеристики, конструктивные особенности и назначение транспортных средств, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.
Коэффициенты, согласно ст.9 Федерального закона, устанавливаются в зависимости от обстоятельств, влияющих на величину страхового риска: региональных особенностей; технических характеристик транспортного средства, характера его использования (сезонность, круг лиц, использующих транспортное средство, и т.п.), характеристик владельца транспортного средства (водительский стаж, возраст и иные персональные данные); наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении данного вида обязательного страхования указанного транспортного средства в предшествующие периоды. Очевидно, к примеру, что на территориях со сложными погодными условиями, например в районах Крайнего Севера, риск наступления страхового случая выше, чем в средней полосе; соответственно и уплачиваемая страховщику премия будет выше. А, к примеру, для владельцев, использующих транспортное средство не в течение всего года, а только в определенный период времени (например, весной и летом), размер страховой премии должен быть ниже, чем для владельца, пользующегося транспортным средством круглогодично.
Кроме перечисленных коэффициентов, Федеральным законом также предусматриваются коэффициенты для недобросовестных водителей: сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты, причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием для предъявления регрессного требования. В ст.14 Федерального закона перечислены случаи, в которых страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу. Таким образом, владельцы транспортных средств, совершивших перечисленные действия, должны будут уплатить при заключении или продлении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении таких действий, более высокую страховую премию по сравнению с водителями добросовестными.[38]
Соответствующая система коэффициентов должна обеспечить соответствие между уплачиваемым страховым взносом и степенью риска, а с точки зрения безопасности дорожного движения - являться финансовым стимулом для безопасного поведения на дорогах.
Федеральный закон устанавливает максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования, который не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных для недобросовестных владельцев транспортных средств, - ее пятикратный размер.
Федеральный закон предусматривает льготы для определенного круга лиц. Так, согласно ст.17 Федерального закона, инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения, предоставляется компенсация за счет федерального бюджета в размере 50% уплаченной ими страховой премии по договору обязательного страхования. Данная компенсация предоставляется при условии использования транспортного средства лицом, имеющим на нее право, и еще не более чем одним водителем. Порядок выплаты таких компенсаций устанавливается Правительством РФ. Помимо этого, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления вправе устанавливать полные или частичные компенсации страховых премий иным категориям граждан.
Расчет страховой премии по договору обязательного страхования осуществляется страховщиком исходя из сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении о заключении договора обязательного страхования.
При изменении условий договора обязательного страхования в течение срока его действия, а также в иных предусмотренных законом случаях, страховая премия может быть скорректирована после начала действия договора обязательного страхования в сторону ее уменьшения или увеличения в зависимости от изменившихся сведений, сообщенных страхователем страховщику.
Страхователь вправе потребовать от страховщика письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате. Страховщик обязан представить такой расчет в течение 3 рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления от страхователя.
Страховая премия по договору обязательного страхования уплачивается страхователем страховщику наличными деньгами или по безналичному расчету при заключении договора обязательного страхования.
Датой уплаты страховой премии считается или день уплаты страховой премии наличными деньгами страховщику, или день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика.
Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств" введено новое понятие - "коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования". На языке страховщиков – указанное понятие именуется коэффициентом бонус-малус. Размер и порядок применения этого коэффициента до 1 июля 2004 года не привлек общего внимания (а по большей части его не будут затрагивать до 1 января 2005 года). Объясняется это очень просто: использоваться он будет только после года действия договора обязательного страхования гражданской ответственности. Однако знать о нем необходимо уже сейчас.[39]
В мировой страховой практике есть несколько способов как поощрения аккуратных водителей, так и "наказания" страхователей, ставших виновниками дорожно-транспортных происшествий. Некоторые профессиональные участники страхового рынка применяют систему скидок за безаварийную езду. При заключении нового договора страховая компания обращает внимание на то, был ли страхователь участником дорожно-транспортного происшествия и признавался ли виновником происшествия в предыдущий страховой период. Если нет - получает скидку в 5-10%. Если да - на скидку он не имеет права, и тариф остается прежним. Этот более мягкий вариант применяется в условиях высокой конкуренции, которая наблюдается на нашем рынке страхования транспорта, когда не каждый страховщик рискнет повышать тариф даже для водителей-лихачей.[40]
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14
